01/09/2020
Tôi năm nay 33 tuổi, làm việc tại một công ty công nghệ thông tin tại quận Gò Vấp, TP HCM, lương trung bình hơn 20 triệu một tháng. Vừa rồi tôi trả xong khoản nợ vay để sửa chữa căn nhà ở chung với ba mẹ, còn dư 100 triệu tiền mặt. Ba mẹ thì khuyên tôi gửi tiết kiệm để đảm bảo nguồn vốn, "ăn chắc mặc bền" hưởng lãi suất tầm 6,5% một năm. Nhưng tôi đang có kế hoạch lập gia đình nên không muốn gửi ngân hàng mà tìm kiếm kênh đầu tư khác để gia tăng tích lũy nhiều hơn.
Tôi loại trừ kênh đầu tư bất động sản vì tài chính không đủ. Còn vàng và ngoại tệ có mức sinh lời không cao hơn lãi suất tiết kiệm nên tôi cũng không mặn mà. Chứng khoán và bảo hiểm liên kết đơn vị là hai kênh phù hợp với nguồn vốn hiện tại.
Một đồng nghiệp đang theo chứng khoán mách rằng thị trường tuy có lúc lên lúc xuống nhưng nếu nhạy bén chớp thời cơ, mua vào cổ phiếu những lúc giá xuống thì có thể lướt sóng lãi mấy chục phần trăm. Nhưng tôi ngại mình không sành sỏi loại hình đầu tư này, dễ gặp cảnh thua lỗ, tiền mất tật mang.
Trong khi đó, bảo hiểm liên kết đơn vị là hình thức khá mới với tôi. Trước giờ tôi chỉ nghe nói đến bảo hiểm nhân thọ thuần túy bảo vệ tài chính khi có rủi ro xảy ra, còn bảo hiểm liên kết đơn vị nghĩa là gì, ai đầu tư và đầu tư ra sao... thì gần đây, tôi mới tìm hiểu.
Với sản phẩm bảo hiểm này, người tham gia có thể đóng thêm tiền (có giới hạn theo quy định sản phẩm) để đầu tư vào các quỹ. Tôi có thể tự chọn quỹ đầu tư dựa trên các phân tích, đánh giá và tư vấn về thị trường từ các chuyên viên tư vấn bảo hiểm dày dạn kinh nghiệm. Như vậy, bên cạnh quyền lợi bảo vệ, tôi có thể đầu tư thêm để có cơ hội làm gia tăng giá trị tài khoản hợp đồng bảo hiểm của mình. Số tiền đầu tư cũng không cần quá nhiều như những hình thức đầu tư khác.
Gần đây, tôi được tư vấn viên bên bảo hiểm nhân thọ Prudential giới thiệu gói bảo hiểm PRU-Đầu Tư Linh Hoạt. Với sản phẩm này, nếu phí bảo hiểm cơ bản của năm hợp đồng đầu tiên tôi phải đóng là 10 triệu đồng, thì trong một năm tôi có thể đầu tư thêm số tiền gấp 10 lần mức phí trên, tức 100 triệu đồng, để đầu tư vào 6 quỹ liên kết của sản phẩm. Mỗi quỹ có những tỉ lệ đầu tư cổ phiểu, trái phiếu, tiền mặt khác nhau tùy theo nhu cầu đầu tư của mỗi người.
Những yếu tố mà tôi khá ưng ý về sản phẩm này là sự tách biệt giữa tài khoản cơ bản và tài khoản đầu tư thêm, cũng như tính linh hoạt của loại hình này. Việc tách bạch tài khoản đầu tư thêm giúp tôi kiểm tra dễ dàng dòng tiền. Tính linh hoạt thể hiện ở việc tôi rút tiền đầu tư ra lúc nào cũng được và không ảnh hưởng đến hợp đồng bảo hiểm cũng như quyền lợi cơ bản của tôi.
Ngoài ra, sau khi đóng phí bảo hiểm cơ bản trong vòng 5 năm đầu, tôi có thể tạm ngưng đóng phí mà không bị phạt hợp đồng. Đây là một điểm tôi cho là khá mới so với các sản phẩm bảo hiểm khác. Tôi biết nhiều trường hợp họ hàng, bạn bè mua bảo hiểm nhân thọ phải đóng phí trong suốt 10, 15 năm, đến lúc cần tiền lại phải tạm ứng từ giá trị hoàn lại của hợp đồng, điều này cũng có thể ảnh hưởng đến số tiền nhận được khi đáo hạn, sẽ không đúng như kỳ vọng ban đầu.
Tuy nhiên tư vấn viên cũng lưu ý với tôi: việc tạm ngưng đóng phí này chỉ là quyền lợi linh hoạt mà công ty bảo hiểm dành cho khách hàng khi mình khó khăn về tài chính. Nếu như tạm ngưng đóng phí trong thời gian dài, giá trị tài khoản hợp đồng sẽ không đủ khấu trừ chi phí bảo hiểm và các chi phí liên quan, nên hợp đồng sẽ bị mất hiệu lực.
Về hiệu quả đầu tư, theo số liệu tôi tìm hiểu, từ năm 2013-2017, quỹ PRUlink Cổ phiếu Việt Nam có tăng trưởng đến 202,4%. Riêng trong năm ngoái, quỹ này tăng trưởng đến 56,6%. Các quỹ đầu tư khác cũng tăng trưởng khá tốt từ 4,0%-42,0%.
Với hình thức đầu tư này, người tham gia sẽ tự chịu trách nhiệm trong việc lựa chọn quỹ để phân bổ tiền đầu tư vào. Trong tương lai nếu lợi nhuận tăng trưởng chậm lại, thậm chí thua lỗ, số tiền đầu tư của tôi cũng bị ảnh hưởng. Đây chính là lý do khiến tôi băn khoăn không biết có nên xuống tiền mua bảo hiểm kiểu này hay không. Loại hình này còn khá mới, xung quanh tôi chưa nhiều người tham gia, nên tôi cũng lo ngại, mong các độc giả khác cho ý kiến giúp tôi.
